[Odebírejte NOVINKY Z MAMINKY! Chci newsletter!]
Pojišťovny v dnešní době nabízejí v zásadě dva druhy životního pojištění – investiční životní pojištění a běžné životní pojištění. Oba typy lze ještě navíc kombinovat s několika různými připojištěními – úrazová pojistka, pojištění invalidity, pojištění pobytu v nemocnici, pojištění dávek nemocenské, pojištění závažných onemocnění… Nenechte se však zmást pojišťovacími poradci, nemusíte platit za všechna rizika.
Oblíbeným lákadlem finančních poradců bylo tvrzení, že se životní pojistkou ještě spoříte. Princip takové nabídky spočíval v tom, že jste si sjednali pojistnou částku a krytá rizika a navrch jste do pojišťovny posílali ještě další částku, kterou pojišťovna vložila do podílových fondů, kde se peníze zhodnocovaly. Tato spořicí složka životního pojištění je ale prakticky zbytečná.
Sice jste na papíře mohli vidět, jak se vaše peníze zhodnocují, ale vždy šlo jen o předpokládaný výnos, kterého fondy nemusejí ani dosáhnout, a hlavně do nich často nejsou započítány značně nadhodnocené poplatky pro pojišťovnu. Pokud do podílových fondů chcete investovat, můžete to udělat přímo a vyhnout se tak vysokým poplatkům pro zprostředkovatele, tedy pojišťovnu.
Pojistné by mělo především zabezpečit vaše blízké v případě, že byste to vy nedokázali kvůli úmrtí, úrazu či nemoci sami. Při sjednávání pojistky tedy přemýšlejte, na jak vysokou částku a jaká rizika se pojistit. „Pokud jste mladí, nemáte žádné úvěry ani hypotéku a nikdo kromě vás není závislý na vašem příjmu, je pro vás zcela zbytečné pojišťovat se na smrt. Naopak pokud jste ta jediná osoba, která přináší do rodiny peníze, zkuste se zamyslet nad tím, jak dlouho by vaše rodina přežila, kdyby najednou musela vyjít pouze se sociálními dávkami, sirotčím důchodem či například příjmem z mateřské,“ doporučuje nezávislá finanční poradkyně Jana Syrovátková.
Rozhodně však nepodceňujte pojištění úrazu či invalidity, protože pokud budete invalidní, bude možná třeba upravit byt na bezbariérový, pořídit speciální pomůcky, jež pojišťovna nehradí, a možná budete navíc muset odejít z dobře placené práce. Myslete na to již při sjednávání pojistky, protože nedostatečné krytí pojistných rizik vaší rodině nepomůže.
Je důležité vědět, co chcete pojistit a na jak vysoké pojistné částky. Základní pojistné nebývá až tak vysoké, ale výše pojistného se samozřejmě zvyšuje podle výše částky, která má být v případě problémů vyplacena.
Cena však může „nakynout“ právě kvůli různým připojištěním, jež vám bude pojišťovací agent jistě nabízet. V současnosti už většina pojišťoven používá pro nastavení výše pojistného počítačové programy, takže můžete přesně vidět, kolik za kterou složku pojistného platíte, a můžete zvážit, zda ji opravdu potřebujete.
Před podpisem pojistky si pečlivě prostudujte podmínky pojištění. To jsou právě ty odstavce napsané drobným písmem, které bez lupy de facto nepřečtete. Bývají záludné a plné výjimek a podmínek, jež musejí být splněny, aby pojistná částka byla vyplacena. Před podepsáním pojistky budete vyplňovat velice podrobný zdravotní dotazník a nevyplácí se v něm cokoli zamlčovat. Pokud na to pojišťovna přijde, zkrátí vám vyplacené peníze nebo nedostanete vůbec nic.
Z výše uvedeného vyplývá, že pojištěn by měl být především živitel rodiny. „Ideálními adepty jsou tedy manželé středního až vyššího věku, kteří třeba mají dluhy a malé nezaopatřené děti. Tam by v případě smrti rodičů zůstaly nezaopatřené děti a ještě by zdědily dluhy, takže tady to životní pojištění smysl má,“ uvedla Markéta Šichtařová, finanční analytička Next Finance.
„Dalším typem člověka, který by měl mít životní pojistku, jsou lidé s rizikovým povoláním,“ doplňuje odbornice. Doporučujeme pojistit na trvalé následky úrazu či vážné onemocnění i děti. Některé pojišťovny ho umožňují sjednat v rámci životní pojistky rodičů a toto pojištění pro děti je pak platné až do dovršení jejich plnoletosti. Informujte se u svého poradce, kolik dětí může být na jednu pojistku pojištěno.
Dobrou zprávou je, že pokud máte sjednáno investiční životní pojištění minimálně do věku 60 let, můžete ušetřit na daních. O vlastní zaplacené příspěvky si totiž můžete snížit svou daňovou povinnost. Navíc se informujte u svého zaměstnavatele, zda nemá v portfoliu benefitů pro zaměstnance příspěvek na životní pojištění. V tom případě by ani on neplatil z výše příspěvku zaměstnavatele daně.
Aktuálně je výše odpočtu až 12 tisíc korun (zaměstnanec), respektive 30 tisíc ročně (zaměstnavatel). Zatím se tato úleva týká celé částky – tedy i spořicí složky, kterou platíte. Ovšem Poslanecká sněmovna aktuálně schválila návrh na úpravu zákona, podle kterého by bylo možné snížit daňový základ pouze o peníze zaplacené na krytí pojistných rizik. Zákon však ještě schválen nebyl.
Konkurence na trhu je vysoká a pojišťovny se nyní předhánějí v nabídce různých slev a výhod. Jde třeba o slevu na výši příspěvku, pokud dodržujete zdravý životní styl. Některé pojistky zahrnují i různé asistenční služby (telefonní konzultace apod.), informujte se na ně tedy u svého pojišťovacího makléře.
V případě, že se dostanete do finančních problémů a přemýšlíte o vypovězení životní pojistky, protože tam již máte naspořeny nějaké peníze, dobře si to rozmyslete. V prvních letech v pojistném totiž v rámci pojistného umořujete poplatky spojené s pojistkou, takže byste moc peněz nezískali. O problémech s placením však uvědomte pojišťovnu a zkuste si s nimi domluvit řešení.
Aby bylo pojistné krytí dostatečné, je nutné, aby pojišťovna věděla o všech důležitých změnách ve vašem životě. Takže pokud se vám narodí děti, řekněte to svému pojišťovacímu agentovi a smlouvu změňte.
Závěrečná rada zní: Nedbejte na naléhání makléřů na okamžité uzavření smlouvy, ale vezměte si pojistné podmínky domů, pečlivě si je prostudujte a další den se zeptejte na to, čemu jste nerozuměli, a nechte si to vyjasnit. Dobrý makléř s tím počítá. Zároveň ale s uzavřením neotálejte příliš dlouho.