[Odebírejte NOVINKY Z MAMINKY! Chci newsletter!]
Snad každý zodpovědný rodič má snahu své potomky zajistit a naspořit jim nějaké to „startovné“ do dospělého života. Bohužel, rodičů přistupujících odpovědně k finančnímu zajištění dětí, je stále méně, než těch, co spoření pro děti a jejich pojištění zcela opomíjejí. Opominout děti ve finančním plánu může mít v budoucnu významný negativní dopad na rozpočet celé rodiny.
Jakékoliv pojištění bez ohledu na typ pojištění, parametry pojistky nebo dokonce předmět pojištění sleduje jeden hlavní cíl, ochránit pojištěnému či odpovědným osobám finanční prostředky, o které by přišli v důsledku vzniku pojistné události.
Zatímco u majetkového pojištění si zajišťujeme plnou nebo alespoň částečnou náhradu prostředků, kterou budeme muset investovat do případné opravy nebo úplné náhrady majetku, u životního pojištění očekáváme kompenzaci příjmů, o něž v budoucnu přijdeme my nebo pozůstalí v důsledku smrti pojištěného, jeho invalidity, dlouhodobé nezaměstnanosti apod. Důležitým argumentem pro životní pojištění je také zajištění dostatečné životní úrovně pojištěného nebo pozůstalých po vzniku pojistné události.
Tento základní předpoklad by měl mít každý člověk na paměti pokaždé, když se chystá uzavřít nějakou pojistku. Zájemce o pojištění by si měl odpovědět na otázku, co mu daná pojistka přinese, jaký sleduje uzavřením smlouvy cíl. Rozhodně neuzavírejte pojistku jenom proto, že je levná, že ji má i soused, nebo že vám ji doporučuje poradce, kterého vidíte poprvé.
Nevhodně zvolené produkty jsou totiž výhodné více než pro vás či vaše dětí pro samotné pojišťovny a zprostředkovatele pojistných smluv a jejich špatným výběrem se zcela zbytečně připravíte o peníze, které jste mohli využít lépe.
Je třeba si uvědomit, že ač se bavíme o pojištění dětí, vždy je v ohrožení příjem rodiče. Nezletilé dítě negeneruje žádné příjmy do rodinného rozpočtu, rozhodně není tedy třeba dítěti pořizovat životní pojistku. Toto si určitě zapamatujte, protože právě životní pojistky jsou maminkám nabízeny často již prostřednictvím reklamních letáků v porodnici.
Častým argumentem pro dětskou životní pojistku je možnost výhodného spoření. Zapomeňte na to! Jedná se o pojištění, tudíž s tímto produktem vůbec neuvažujte za účelem spoření. Navíc, spoření nebo investování s životní pojistkou je zcela určitě nákladově náročnější než využít jiných produktů k tomuto účelu přímo určených.
Pokud by vaše dítě zemřelo, nepřijdete o žádný příjem, trochu morbidně řečeno, právě naopak vám dlouhodobě ubude část výdajů. Smrt potomka vám přinese citovou újmu a strádání, které jen stěží zalepí peníze ze zbytečné pojistky.
Pokud by ovšem dítěti zemřel rodič, je situace zcela opačná, obzvláště má-li rodiče pouze jednoho. Jestliže máte strach o finanční budoucnost svých dětí, v prvé řadě uvažujte o pojištění sebe sama. Co se stane s vašimi dětmi, když vás zítra porazí auto a vy zůstanete trvale upoutáni na lůžku nebo dokonce na následky nehody zemřete?
V případě rodičů je životní pojistka na místě. Místo rezervotvorné pojistky se spořicí složkou volte rizikové životní pojištění. Pojistnou částku rozdělte raději mezi více pojišťoven. Tímto postupem alespoň částečně předejdete případným problémům nebo dlouhé prodlevě výplaty pojistného plnění.
Výhodou rizikového životního pojištění je nesporně možnost nastavení klesající pojistné částky s ohledem na skutečnost, že postupně pojišťovací funkci může přebírat váš rostoucí majetek. Jinými slovy, jak postupně budujete svůj majetek, stále méně hrozí, že by vaše děti zůstali bez prostředků. Proto ta klesající pojistná částka.
Dle tohoto klíče můžete také volit délku trvání pojistky. Není důvod, proč být takto pojištění až do důchodu, když roste objem vašich aktiv, která mohou převzít funkci pojistky.
Děti, obzvláště ty hodně aktivní, jsou vystavovány nebezpečí úrazu. Úraz dítěte se může negativně podepsat na vašich financích, zvlášť vyžádá-li si dlouhodobé léčení a nepřítomnost rodiče v zaměstnání. Drobné úrazy nebo nekomplikované zlomeniny nemají zásadní finanční dopad, mnohem větší díru do rozpočtu udělají trvalé následky úrazu. Proto by základem pojistky mělo být úrazové pojištění trvalých následků úrazu s progresivním plněním.
Komplikovanější úrazy, byť bez trvalých následků, ale vyžadující dlouhý pobyt v nemocnici a následnou rekonvalescenci se mohou také negativně odrazit na vašich příjmech. V těchto případech se vyplatí pojištění pobytu v nemocnici či pojištění závažných onemocnění. Ne každá pojišťovna však tato připojištění nabízí.
Už jsme si řekli, že pro účely spoření není vhodné využívat životní pojistky kombinované se spořicí složkou. Nevýhodou kombinovaného produktu jsou jeho vysoké náklady, nízká likvidita a variabilita produktu. Pokud oddělíte spoření a pojištění, zpravidla dosáhnete lepšího nastavení produktů s vyšším užitkem pro vás i vaše dítě.
Protože spoření dětem předpokládá dlouhou dobu, nejsou pro spoření vhodné bankovní účty jakéhokoliv typu. Výnos je zde nízký navíc krácený o 15% daň. V případě termínovaných účtů sice může být úrok zajímavý, ale pouze po vložení vysoké počáteční sumy často překračující částky několika set tisíc korun.
Z bankovních produktů je zajímavé snad jen stavební spoření, které minimálně po první cyklus šesti let přináší celkem zajímavé zhodnocení. Po splnění povinné doby spoření šesti let je však vhodné peníze investovat jiným způsobem.
Nejvhodnějším způsobem, jak zhodnocovat prostředky ve velmi dlouhém horizontu je pravidelné investování do podílových fondů. Výhodou investice do podílových fondů je její osvobození od daně z příjmů v případě držení podílových listů po dobu delší než šest měsíců. Další výhodou je velmi vysoká likvidita a variabilita podílových fondů. Pokud nejste s fondem spokojeni, lehce jej zaměníte za jiný.
Další zajímavé články i praktické příklady, včetně potřebných tabulek, naleznete na webu Finexpert.cz
Čtěte také: Jak vysvětlit potomkovi, že peníze na stromě nerostou? Zkuste naše tipy, kterým porozumí i batole.