Lze získat hypotéku bez vlastních úspor?

Získat hypotéku je od konce roku 2016 těžší a těžší. Může za to nejen nový zákon o spotřebitelském úvěru, ale také rozhodnutí České národní banky a převedení daně z nabytí nemovitosti na kupujícího. V ideálním případě by kupující měli mít naspořeno nejméně 14 % z ceny nemovitosti, aby hypotéku vůbec získali.
Komerční článek
6. 6. 2017
Lze získat hypotéku bez vlastních úspor?

Minulé roky hypotékám přály. Úrokové sazby postupně klesaly na nejnižší historické hodnoty a hypotéku si tak mohl dovolit téměř každý. Tato situace se nyní změnila. Snadné pořízení hypoték omezil zákon o spotřebitelském úvěru, zásadní vliv měla také rozhodnutí České národní banky (ČNB) o zrušení 100% hypoték a kupující nepotěšila ani nová povinnost zaplatit daň z nabytí nemovitosti.

I nadále však existují způsoby, jak hypotéku získat bez vlastních úspor. Jednou z cest, jak získat levnější hypotéku, je on-line srovnání hypoték. Na internetu lze najít webové stránky, které se specializují na porovnání různých finančních produktů včetně hypoték. Například Úspory.cz, jeden z velkých srovnávačů, umožňují za pomoci kalkulačky hypotéky vybrat opravdu výhodnou hypotéku.

ČNB zakázala 100% hypotéky

První krok v omezení hypoték učinila ČNB v říjnu roku 2016. Tehdy doporučila českým bankám, aby přestaly nabízet hypotéky na 95 % hodnoty LTV a od dubna 2017 nabízely nejvýše 90% hypotéky. Počet 80-90% hypoték je navíc v celkovém objemu poskytnutých hypoték omezen.

Další změny přinesl nový zákon o spotřebitelském úvěru, který vešel v platnost 1. prosince 2016. Kromě pozitivních změn přinesl i omezení v podobě důslednějšího ověřování bonity ze strany poskytovatele. Výpočet hypotéky a její získání ovlivňují příjmy a výdaje klienta více než předtím. Poskytovatelé hypoték jsou povinni důkladně prověřit platební možnosti a banka, která tak neučiní, může přijít o úroky ze sjednané hypotéky.

Tento krok pocítí také podnikatelé, kteří již tak měli se získáním hypotéky velké problémy. Podnikatelé uplatňující daňové paušály, mají totiž “papírové” příjmy nižší než ve skutečnosti. Se splácením hypotéky sice problémy nemají, banky jim však hypotéku neposkytnou.

Pověstným “hřebíčkem do rakve” je převedení povinnosti zaplatit daň z nabytí nemovitosti z prodávajícího na kupujícího. Ta činí 4 % z hodnoty nemovitosti. Tuto částku musí nově uhradit kupující, a jelikož daň není součástí kupní ceny, nelze ji zahrnout do hypotéky. Kde tedy vzít potřebné peníze na nejlepší hypotéku a nekrást?

Řešením je kombinace úvěru nebo zajištění více nemovitostmi

Pokud spotřebitel nemá žádné vlastní úspory, může potřebnou částku získat pomocí dalšího úvěru. ČNB si logicky nepřeje, aby by vlastní kapitál kryl poskytovatel hypotéky dalším úvěrem. Spotřebitel si tedy může vzít další úvěr, který pokryje počáteční vklad, ale u jiného poskytovatele. Některé banky tento způsob svým klientům dokonce “neoficiálně” doporučí. Nový úvěr a jeho splátky jsou samozřejmě zahrnuty do klientových výdajů a ovlivní jeho celkovou bonitu. Pokud je ale klient dostatečně bonitní a bez problémů dokáže splácet oba úvěry naráz, banky v tom nevidí žádný problém.

Dalším způsobem je zajištění úvěru pomocí více nemovitostí, pokud tuto možnost kupující má. V tomto případě se LTV vypočítá z celkové hodnoty všech použitých nemovitosti a klient má šanci získat vyšší hypotéku. Realita je však taková, že málokdo má k dispozici hned několik nemovitostí. Nové podmínky jsou stále přísnější a dostupnost možností investování do vlastního bydlení jsou horší. Při hledání nejlepší hypotéky se proto vyplatí zkontaktovat hypotečního specialistu, který zákazníkovi doporučí řešení na míru.

Mohlo by vás zajímat
Krásná moderátorka Sandra Parmová se pochlubila svou dcerou
Nový přístroj na sledování embryí zvyšuje šance na úspěšné umělé oplodnění
Od euforie k porodu. Úžasné video zachycuje těhotenství ve dvou minutách
Noste své děti, budou šťastnější! Nezapomínejte ale na zdravé polohy

Registrace

Pojďte s námi diskutovat, posílat otázky do poradny, nabízet a kupovat dětské zboží v bazárku.

Díky jednoduché registraci máte ke všemu okamžitý přístup.

Newsletter

Týdenní přehled nejdůležitějších zpráv do vaší e-mailové schránky.

 

Předplatné

Aktuální číslo časopisu