[Odebírejte NOVINKY Z MAMINKY! Chci newsletter!]
V případě nesplácení mají pak možnost danou nemovitost prodat a z výnosu uspokojit svou pohledávku za klientem. Prodej nemovitosti bankou je tím nejhorším scénářem.
V každém případě však vždy před uzavřením úvěrové smlouvy důkladně zvažte své možnosti a všechny situace, které by mohly v budoucnu způsobit pokles vašich příjmů a následnou neschopnost úvěr splácet (dlouhodobá nemoc, smrt nositele příjmů, ztráta zaměstnání, odchod na mateřskou dovolenou apod.).
Většina bank sice svým klientům umožňuje odklad splátek úvěru, zpravidla však pouze o několik měsíců. Proti neschopnosti splácet úvěr je možné se pojistit a vyhnout se tak nepříjemným dopadům. Zpět k zástavě – zpravidla se zastavuje financovaná nemovitost.
Může to být ale i jiná nemovitost, která nemusí být ani ve vašem vlastnictví, nezbytný je však souhlas vlastníka nemovitosti ke zřízení zástavního práva. Pokud hodnota nemovitosti není dostatečná, lze zajištění doplnit zástavou další nemovitosti. Hypoteční banky požadují zřízení zástavního práva k nemovitosti vždy, stavební spořitelny až od jisté výše úvěru. S rostoucí půjčovanou částkou pak požadují ručitele nebo zástavu.
Zásadním parametrem, jenž rozhoduje o ceně, kterou za úvěr zaplatíte, je úroková sazba. Její výše se odvíjí od jednotlivých bank, typu produktu, vaší bonity, výše LTV, délky splácení úvěru, délky fixace úrokové sazby apod.
Platí, že sazba je tím vyšší, čím jste pro banku rizikovější. To znamená, že nižší úrok budou platit klienti, kteří si nebudou půjčovat na celou pořizovací cenu nemovitosti, ale třeba jen na 70 % (LTV 70). Méně zaplatí také bonitnější klienti, tedy zjednodušeně ti, kdo mají vyšší příjmy.
Úroková sazba je spolu se zvolenou délkou splatnosti úvěru tím, co určuje výši měsíční splátky. Extrémy jsou dva: buď chcete co nejméně celkově přeplatit, nebo mít co nejnižší měsíční finanční zatížení. V prvním případě zvolte co nejkratší splatnost úvěru, ale počítejte s vyšší měsíční splátkou.
Ve druhém případě sice budete ze svého měsíčního rozpočtu splácet méně, ale v součtu nakonec zaplatíte více.
Úvěr ze stavebního spoření: Podmínkou získání je minimálně 2 roky spoření, naspoření zpravidla 40 % tzv. cílové částky a dosažení tzv. hodnotícího čísla. Výhodou je nízká úroková sazba.
Překlenovací úvěr: Je určen těm, kteří nesplnili podmínky pro získání řádného úvěru ze stavebního spoření. Akontace (procento naspořené cílové částky) začíná na 0 %. Jde o kombinaci spoření a úvěru – pokračujete ve spoření, dokud nebudete mít nárok na řádný úvěr, a zároveň splácíte úroky z čerpaného úvěru.
Hypotéka: Podmínkou je zástava nemovitosti. Průměrná úroková sazba na trhu činila letos v lednu 5,52 % za rok. Vyberte si sama, komu dovolíte, aby vám půjčil na bydlení.
Více se dočtete v aktuálním vydání časopisu Maminka.