„Stavebko“ a „penzijko“ v novém kabátě

Stavební spoření i penzijní připojištění patří mezi dva produkty podporované státem. Oba jsou výhodné obzvlášť pro občany, kteří nemají rádi riziko a nevěří informacím finančních poradců o zaručených ziscích z akcií nebo podílových listů. Některé finanční produkty mohou být zřetelně výnosnější, ale také ztrátové. Ztráta však u „stavebka“ ani „penzijka“ nehrozí. Proč?

• Vklady u stavebního spoření jsou ze zákona pojištěny stejně jako bankovní vklady. Aby byly vaše peníze v bance, stavební spořitelně nebo družstvení záložně, které podnikají v Česku na základě licence vydanou Českou národní bankou, pojištěny, tak nemusíte nikam chodit, nic podepisovat nebo pojištění vyžadovat. Uzavřením smlouvy jsou vklady za zákona pojištěny pro případ neschopnosti finanční instituce dostát svým závazkům automaticky, a to až do částky 100 000 (cca 2 465 000 Kč, v závislosti na vývoji kurzu). Kdo má vyšší úspory, pro toho je výhodné mít je uloženy ve více finančních institucích vždy do limitu, aby měl v případě platební neschopnosti banky nárok na celou sumu.

• Penzijní připojištění u stávajích smluv je bezrizikové, neboť existuje garance nezáporného výnosu, což konzervativní klienti při výkyvu cen akcií oceňují. Občané, kteří nemají rádi riziko, by tak rozhodně měli včas, do konce roku 2012, uzavřít penzijní připojištění za stávajících parametrů. U starých smluv bude totiž i nadále platit garance nezáporného výnosu. U nových nikoliv, budou však výnosnější. Zvýšení měsíčních úložek je rovněž správnou volbou a bude v budoucnosti možné.

O peníze v penzijním připojištění nebo stavebním spoření rodina nepřijde. Jestliže z důvodu úmrtí klient našetřené finanční prostředky nestihl vyčerpat, tak je obdrží dědici v rámci dědického řízení.

I nadále výhodné...

Ačkoliv legislativní změny snižují jeho atraktivitu, bude stavební spoření nadále patřit mezi zajímavé finanční produkty. Hlavním lákadlem je totiž výhodný úvěr na bydlení. Jak se tedy mění?

• Státní podpora stavebního spoření za rok 2011 klesla z 15 % naspořené částky na 10 % . Maximální limitem nadále zůstává částka 20 000 Kč, takže maximální státní podpora se snižuje z 3000 Kč na 2 000 Kč ročně.

• Poprvé se dočkají zdanění připsané úroky ze spoření, připsaná státní podpora však nikoliv. Jak funguje uzavření smlouvy? Nejprve si zvolíte cílovou částku, tj. sumu, které chcete dosáhnout. Platby na váš účet je možno posílat buď pravidelně každý měsíc, nebo i jednorázově kdykoliv během roku. Vklady jsou úročeny (výše úroku se liší dle zvoleného finančního ústavu). Když nemáte po šesti letech zájem o poskytnutí výhodného úvěru, můžete smlouvu vypovědět a naspořené peníze využít libovolným způsobem.

Od roku 2013 však Ministerstvo financí plánuje, aby státní podporu stavebního spoření mohli získat jenom ti, kteří ji využijí na bydlení nebo si vezmou od stavební spořitelny úvěr. Ani toto opatření by však nemělo atraktivitu stavebního spoření příliš snížit. Investice do vlastního bydlení je dobrým výdajem. Stavební spoření totiž nabízí nízkou úrokovou sazbu, která je po celou dobu splácení úvěru stejná, a známe ji již při podepsání smlouvy. Úvěr ze stavebního spoření můžeme kdykoliv a bez sankcí předčasně splatit, úvěr můžeme použít nejenom na koupi nové nemovitosti, ale také pro modernizaci či změnu stavby a další. Zaplacené úroky z překlenovacího úvěru a úvěru ze stavebního spoření si můžete odepsat z daňového základu a snížit si tím daňovou povinnost.

V současné době je to do částky 300 000 Kč. I když se plánovalo zrušení možnosti odpočtu úroků z úvěrů, daňová reforma od roku 2013 počítá pouze se snížením limitu na 80 000 Kč. Zvýšení sazby daně z příjmu fyzických osob z 15 % na 19 % přitom zvýší většině občanů daňovou úsporu. Například při zaplacených úrocích z úvěru ve výši 50 000 Kč ušetří za letošní rok rodina na dani z příjmu 7500 Kč (50 000 Kč x 15 %). Od roku 2013 by to bylo již 9500 Kč (50 000 Kč x 19 %).

Proč mít uzavřeno penzijní připojištění?

Každý z nás si chce i na podzim života užívat svoje každodenní radosti plnými doušky. V budoucnu nám pouze státem garantovaná penze rozhodně stačit nebude, a proto zaznamenávají penzijní fondy rok od roku nárůst klientů. Všichni rozumní lidé si jednoduše spočítají, že stát prostě nebude mít na důchody v budoucnosti tolik peněz jako nyní, vzhledem k nepříznivému demografickému vývoji. Soukromé úspory na penzi jsou naprostou nutností, jestliže si chceme alespoň částečně udržet životní standard, na který jsme zvyklí. Penzijní připojištění je jednou z možností, jak si na důchod našetřit.

Státní příspěvek se zvýší

Důchodová reforma počítá se zavedením fondového systému, který však rozhodně nebude výhodný pro všechny občany.
Jeho výhody pocítí na svých peněženkách pouze občané s nadprůměrnou mzdou. Naproti tomu změny od roku 2013 u dobrovolného penzijního připojištění (nově penzijního spoření) může využít každý. Změny se pochopitelně dotknou i již uzavřených smluv. Při měsíční úložce 1500 Kč bude mít klient nárok na maximální daňovou slevu a obdrží i nejvyšší možný státní příspěvek.

Jak se zvýší státní příspěvek?

• V současné době se státní příspěvek pohybuje od 50 Kč po 150 Kč měsíčně. Nejméně je nutné spořit 100 Kč měsíčně. Při měsíční úložce 100 Kč činí státní příspěvek 50 Kč, při 200 Kč činí 90 Kč, při 300 Kč činí 120 Kč, při 400 Kč činí 140 Kč a při 500 Kč přispívá stát měsíčně 150 Kč (tj. 1800 Kč ročně).

• Od roku 2013 bude měsíční státní příspěvek od 90 Kč po 230 Kč. Aby občan na státní příspěvek dosáhl, bude muset spořit nejméně 300 Kč měsíčně. Při měsíční úložce 300 Kč až 999 Kč bude měsíční státní příspěvek činit 90 Kč a 20 % z částky nad 300 Kč. Při měsíční úložce 1000 Kč a více bude státní příspěvek činit 230 Kč měsíčně (tj. 2760 Kč ročně).